Кредит

Потребительский кредит. Искусство потреблять. Полному счастью всегда мешает какая-нибудь мерзкая подробность И. Ильф Е. Петров Вот уже больше десятка лет, как бывшие социалистические государства существуют в системе рыночной экономики. Многое изменилось: торговля, производство, банковская структура, рынок труда, но государство остается «старым бизнесовым механизмом» и по сути ничего не меняется. Те же администрации, суды, милиция, тюрьмы со своими наместниками и бюрократическим наполнением. Винтики, колесики одного часового механизма, в котором все сжато и неумолимо каждый день приходит в движение... Простой человек был много раз обманут и ободран, как липка, как государственной системой, так и коммерческими структурами. Вспомним денежные вклады в сбербанке или сумасшедшие проценты МММ. Чёрные понедельники, вторники, среды порядком опустошили наши и без того не очень тугие кошельки. Из последних событий - форс-мажор, который произошёл на Украине в конце 2004 года. В связи с «Оранжевой революцией» банки свернули выдачу депозитов, программы кредитования населения и существенно ограничили выдачу кредитов предпринимателям. В последнее время, в связи с укреплением стабилильности юридической базы и защищенностью от невозвратов, банки все чаще начали обращать внимание на работу с физическими лицами на предмет кредитования. Это довольно выгодный и перспективный сегмент рынка (мировой опыт банковского бизнеса подтвердил это). И вот появились первые преценденты кредитования частных лиц (потребительский кредит). К сожалению, название полностью соответствует действительности, банк «потребит» Вас по полной программе. Вы выбрали себе замечательный компьютер, телевизор или автомобиль, но у Вас нет достаточного количества денег, банк решит Ваши проблемы и Вам «наступит» счастье. Давайте разберёмся с этим «счастьем по-русски». Сделаем это на примере банка «Русский стандарт» (http://www.bank.rs.ru/), любезно предоставляющего потребительские кредиты в магазинах известных, а иногда и уважаемых компьютерных фирм. Внимательно прочитав кредитный договор, Вы подумаете: ничего опасного, я буду платить вовремя по индивидуальному графику выплат, который мне вышлют по почте; достаточная сумма для первого взноса у меня на руках и я без пяти минут счастливый обладатель новенького телевизора или компьютера, а если повезет, то и автомобиля. Но есть нюансы. Остановимся на некоторых, руководствуясь «Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский стандарт». Обеспечением кредита является товар, приобретённый Вами - п.5.3--- «...Клиент передаёт Банку в залог товар....» Т.е., столкнувшись с финансовыми сложностями, Вы лишитесь своего уже полюбившегося и частично оплаченного компьютера или телевизора, банк продаст его по своей цене в соответствии с п.5.9. Если при этом Вы не застраховали кредит (заплатив страховой компании и увеличив расходы по кредиту) и Ваш товар, скажем, сгорел или был украден, то Вы понесёте ответственность всем своим имуществом. В соответствии с п.9.1. Банк имеет право проверить «...истинность сведений, сообщённых Клиентом в Анкете и Заявлении, включая сведения о финансовом положении Клиента», а с п.9.12 «Собирать и проверять все данные, которые Клиент сообщил Банку в Анкете и Заявлении, а также получать от других субъектов подобную информацию», что не очень-то и приятно, особенно общение с этими «субъектами». Теперь перейдём к цифрам. В случае, если Вы просрочите выплаты, Вас ждут штрафные санкции- 1-й раз прощается, 2-й- 300 руб., 3-й- 1000 руб., 4-й- 2000 руб. Потом банк выставит заключительное требование и неустойка, в соответствии с п.5.10, составит 0.2% за каждый день просрочки от общей суммы задолженности. Желание досрочно погасить кредит тоже вещь не дешёвая- 1.9% от суммы кредита. А теперь самое интересное - процентная ставка по кредиту. Банк декларирует 19% годовых и 1.9% комиссии. Попробуем подсчитать реальный процент по кредиту, для чего используем табли